Банковская система США. №2

Как и обещал вот представляю вам свою статью о Проведении банковских переводах, методах и просто немного теории по этой теме. Решил отдельно написать 2 статьи, 1 по США, другая по Европе.
Возможно кто-то найдет в этой статье что-то новое, возможно кто-то ничего не поймет, кому то понравиться, кому то – нет.

================================================== ==========

Ну начну с общих понятий.

Корреспондентские счета.
Любые движения денежных средств между банками осуществляется через корреспондентские счета, которые банки открывают друг у друга. принципиально они не отличаются от банковских счетов физических лиц и компаний.
Как правило, корсчета открываются в определенной валюте. Поэтому если счет открыт, например в евро, то операции в швейцарской франках по нему не возможны. Впрочем в межбанковской практике встречаются случаи открытия мультивалютных счетов, но это означает всего лишь наличие нескольких счетов в разных валютах под одинаковым или почти одинаковым номером.

Платёжные поручения.
Для того, чтобы распоряжаться средствами на корреспондентских счетах, банки используют платежные поручения. Это основной инструмент, с помощью которого осуществляются переводы средств между банками. Согласно словарю банковских терминов платёжное поручение – это "документ аналогичный чеку, который уполномочивает банк заплатить определенную сумму третьей стороне…Поручение с юридической точки зрения является распоряжением, которое банк может исполнить тем или иным способом"
В банковской практике понятие платёжного поручения является достаточно широким. В него часто включают банковские чеки, заявления на выдачу наличных и другие аналогичные документы.
фактически платёжное поручение является безотзывным документом. Если оно направлено с соблюдением всех необходимых требований, то аннулировать или изменить его можно только с согласия банка корреспондента (это посредник между отсылающим банком и принимающим).

Средства межбанковских коммуникаций.
Осуществляя международные переводы, банки используют несколько способов для передачи друг другу платежных поручений и других расчетных доков. Во первых, для этих целей могут применяться бумажные документы. В этом случаем платежные поручения печатаются на специальных бланках банка-отправителя и подписываются двумя подписями уполномоченных сотрудников. Еще могут поставить печать, но обычно это не делают.
банки могут пользоваться возможностями быстрой доставки корреспонденции собственной курьерской службы, почтовых курьерских компаний. При осуществлении международных расчетов не редко прибегают к услугам обыкновенной почты.
Для ускорения процесса доставки доков их отправляют получателю в виду электронных сообщений при помощи разных телекоммуникационных средств. несмотря на то, что мы живём в век высоких технологий, банки при проведений международных операций традиционно юзают 2 вида связи.
Первое – это Телекс. т.е. обычная международная телеграфная сеть, второе – это SWIFT. Конечно же для передачи платежных сообщений используют и другие средства , но Телекс и в большей степени свифт остаются ключевыми Кроме того многие банки предлагают своим клиентам онлайн доступ к своему счету Это очень удобное, даже из дома не надо выходить нам))

Теперь перейдем непосредственно к описанию процесса проведения платежей. В общем виде схема осуществления денежных переводов выглядит так:
Клиент дает поручения банку перевести средства на счет своего партнера в другом банке. Банк с помощью платежного поручения инструктирует своего корреспондента направить средства в указанный отправителем банк. Тот с свою очередь проводит аналогичный операцию. и так до тех пор, пока деньги не попадут в банк получателя, если вообще попадут а такое случается
теоретически путь движения денег по цепочку банков-корреспондентов может быть бесконечно долгим, Соответственно возникает вопрос – каким же образом банки делают выбор в пользу того или иного корбанка, чтобы осуществить платёж.
Обычно для расчетов в одной валюте банки используют ограниченное кол-во кор счетов. Очень часто они обходятся всего одним счетом. Для того чтобы сократить кол-во банком, участвующих в цепочке, в международной банковской практике принято открывать кор счета в определенной валюте в банках той страны где эта валюта является национальной.

Теперь немного о Клиринге.

Клиринговые системы, которыми управляют центральные банки (цб), являются государственными. Во многих странах помимо гос-ных существуют и частные расчетные системы. Их создают сами коммерческие банки для более эффективного управления процессами переводов денежных средств.
Клиринговые системы можно разделить на несколько типов в зависимости о тпринципов их функционирования. Два основных параметра такой классификации:

†способ проведения расчетов и
†момент осуществления платежа.

клиринг платежей может происходить в индивидуальном порядке. То есть, каждый платёж по отдельности списывается со счета банка-отправителя и зачисляется на счет банка-получателя. Такой способ осуществления расчетов наз-ся gross settlement. Примерами gross settlement систем являются европейская TARGET и америкосовская Fedwire(он же – ваер).

другой вариант – когда банки не рассчитываются по каждому отдельному платежу. Вместо этого клиринговая система ведет учет требований и обязательств каждого банка по его платежам, которые в конце операционного дня суммируется и выводится окончательный результат расчетов. Вот такой вариант клиринга получил название net settlement. В качестве примеров net setllement систем можно привести CHIPS(чипс) – по расчетам в баксах и EURO_1 – по расчетам в евро.

И третий вариант – средства переводятся из банка в банк, что называется в онлайне тоесть моментально. Этот принцип назовется real time settlement. На его основе построены многие современные клиринговые системы, такие как CHIPS,Fedwire,TARGET, EURO 1 и еще парочку.

================================================== =======
Теперь ближе к Америкосам

Fedwire в разрезе

ваер представляет собой электронную систему переводом Федерально резервной системы (ФРС) США. с её помощью финансовые организации америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены ВСЕ федеральные резервные банки и их отделения. ваер вместе с чипсом являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США .
Расчеты ваера осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени, то она представляет собой real-time gross settlemeny system(почти моментом, об этом писал выше). Все операции проходящие ваером завершаются В РАМКАХ ОДНОГО РАБОЧЕГО ДНЯ. Соответственно все переводы являются безотзывными (не путать с чарджбэком).
каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой идентификационный код , называемый ABA Number. Фактически он представляет собой номер корреспонденствкого счета. Все банки сша, которые имеют кор сет в фрс (федеральная резервная система) являются участниками системы Fedwire.
===
Доступ к системе переводом денежных средств в Fedwire открыт для её участников с 12:30 до 18:30 по времени восточного побережья США (или просто по ньюйорковскому ) Время окончания расчетов по клиентским платежам – 18:00 ровно
===
Платежи ваером производятся след образом:
Клиент даёт банку поручение на перевод средств. На его основании банк списывает сумму перевода со счета отправителя. затем он составляет и направляет своё платежное поручение в банк получателя непосредственно через Fedwire. Если банки отправителя и получателя находятся в разных округах, то местный местный федеральный резервный банк списывает средства с корсчета банка отправителя и переводит их в другой фрб, обслуживающий банк получателя.
затем средства зачисляются на корсчет банка получателя в его местном фрб. А там уже можно снимать денюшку. Если банки участвующие в операции, находятся в одном округе, то перевод осуществляется аналогично, с той лишь разницей, что транзакция проходит через один фрб.
Все сообщения Fedwire, аналогично свифту – имеют свой формат, тоесть содержат определенный набор стандартных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Каждая мессага ваера обозначается четырьмя цифрами. первый 2 – означают типа, последние 2 – подтип.
//Если надо – могу выложить табличку кодов сообщений.

В каждом сообщении Fedwire должен указываться определенный бизнес-код, отражающий экономический смысл операции. Например , BTR – межбанковский перевод(bank transfer), CTR-клиентский перевод (customer transfer) и т.д.
В качестве примера напишу клиентский перевод, осуществляемые ваером
Предположим, что компаний ABC Inc, находящаяся в Нью-Йоре, даёт поручение своему банку -BofA, перевести 20к своему партнеру из Калифорнии – XYZ Corp., который держит счет в wellfsrago=), за…к прмиеру моральные ущерб

Вот пример Платёжного поручения Fedwire:
{1510} 1000___________ Типподтип сообщений

{2000} 20000$_________Сумма платежа в баксах

{3100} 0210000021_____ABA номер и название отправителя
BankofAmerica
New York, NY
{3320} FTD58939967____Исходящий номер платежного поручения(рандомно генерируется, но чтобы не было повторов)

{3400} 15553454_______ABA номер получателя и название получателя
Wellsfrago bank
и штат где нах-ся
банк корреспондент

{3600} CRT____________Бизнесс код \Означает, что перевод клиентский. не между корр банками

….
….

{6000} Платеж за моральный ущерб__ Назначение платежа .

===
С технической точки зрения Fedwire отличается высокой степенью надежности, которая поддерживается с помощью осуществления процедур создания резервных копиий информации и хранения их за пределами регионов. 3 вычислительных центра поддерживают работу Fedwire.
1 основной, который обрабатывает платежи, и 2 резервных.
Тоже если надо – по этому поводу поподробнее напишу. Думаю мало кого интересует это.

================================================== ========
Ну вот потихоньку придвинулись к следущему типу перевода –
The Clearing House Interbank Payments System, созданная клиринговой палатой нью йорка в 1970 году , крупнейшая в США частная электронная система денежных переводом, принадлежащая ряду коммерческих банков. Примерный дневной объем платежей, осуществляемых через чипс, составляет около 227 тыс, а в денежном выражении – около 1,38 трлн. долларов. По отношению к Fedwire – чипс является с одной стороны – ее конкурентом, а с дургой – крупнейшим клиентом. Ежедневный объём платежей чипс в денежном выражении составляет примерно 80: от общей суммы переводом за день через ваер.
Изначально в соств чипса входили 8 банком. На протяжении 80-х годов кол-во быстро увеличивалось.
===
до 1981 года окончательные расчеты между участниками чипс происходило только в коцне рабочего дня. Эти сообщения хранятся там в очереди до отправки получателю. И пока этого не произошло – опарвительно может отменить перевод
Чтобы обеспечивать внутридневной клиринг , каждый участник чипс подкрепляет свой счет в системе на определенную сумму с 9:00 до 12:00 Каждый банк-член системы чипс – имеет четырехзначный идентификационный код. (CHIPS routing Number), Например,
The bank of NY – 0001, Union bank of Californioa – 0505.
Если у клиент в банке есть счет, а банк – не член системы чипс, то клиент может открыть спец счет – CHIPS UPIC.
Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, чипс использует собственные форматы сообщений. Они схожи с форматами Fedwire и SWIFT. Формат сообщения я выкладывать не буду , уж больно он похож на ваеровский.
____________
Всё хватит с меня) Посмотрел еще раз на мою статью – честно – мне самому не так уж и понравилась…Считайте это дополнением к статье "Банковская система США, находящаяся в статьях".
Тут что то получилось только про ваер и чипс)

По Европе у меня чуть больше инфы. TARGETEURO_1 TIPANETEurogiroS-Interpay и тд. След статья будет о них.

Всё , оставляйте свои отзывы, всем удачи. Спасибо за прочтение

Права на статью принадлежат её автору. Перепечатка, использование отдельных частей и т.д. в личных целях на других ресурсах разрешена только с устного соглашения автора.

Copyright (C) 2007 Blowout specially for https://ver.sc

Оставьте комментарий